Financiación de coches para personas en ASNEF en España
La necesidad de adquirir un vehículo, ya sea para desplazamientos laborales diarios o para las rutinas del día a día familiar, es una prioridad absoluta para miles de conductores en todo el país.
Sin embargo, cuando te encuentras incluido en un fichero de morosidad, puede parecer que todas las puertas del exigente mercado automovilístico se cierran de golpe, dejándote sin alternativas claras.
Afortunadamente, hoy en día existen vías totalmente legales y especializadas en la financiación de coches para aquellos usuarios que necesitan urgentemente una segunda oportunidad.
En este artículo vamos a desgranar detalladamente cómo es posible acceder a un coche nuevo o de ocasión sin que un historial de impagos del pasado te impida disfrutar de la movilidad que necesitas en tu vida diaria.
Qué es la financiación de coches para personas en ASNEF
La financiación de vehículos con ASNEF es una modalidad de crédito específicamente diseñada para aquellos perfiles que cuentan con apuntes negativos en su historial crediticio.
A diferencia de la banca tradicional, que suele denegar automáticamente cualquier tipo de solicitud al detectar estas incidencias, en la actualidad existen diversas entidades financieras especializadas que operan con otros criterios mucho más comprensivos.
Estas compañías realizan siempre un estudio de solvencia totalmente personalizado, analizando tu situación económica actual al milímetro. En lugar de enfocarse únicamente en las temidas deudas pasadas, estas empresas valoran fundamentalmente tu verdadera capacidad de pago actual y tus ingresos recurrentes mes a mes.
De este modo, puedes acceder con total normalidad a la compra de tu vehículo, aportando o no una entrada inicial, y devolviendo el importe total prestado mediante cuotas mensuales ajustadas a tu verdadera situación financiera real, garantizando que puedas pagar sin asfixiar tu economía doméstica.
Requisitos más comunes para acceder a este préstamo
Para poder formalizar con éxito la compra de un coche de segunda mano o un vehículo a estrenar bajo estas condiciones especiales, deberás cumplir sin excepción una serie de criterios indispensables fijados por las prestamistas.
En primer lugar, es un requisito legal estrictamente obligatorio ser mayor de 18 años y residir de forma legal en España, presentando para ello siempre tu DNI o NIE en vigor.
El requisito de mayor peso e importancia para conseguir la aprobación final es, sin lugar a dudas, demostrar ingresos totalmente estables y fácilmente demostrables en el tiempo. Esto se puede justificar legalmente ya sea a través de una nómina fija mensual, una pensión contributiva del Estado o ingresos regulares continuados si eres trabajador autónomo.
Además, la entidad financiera evaluará rigurosamente que la cuota mensual acordada no supere en ningún caso el 30% o 35% de tus ingresos netos, para asegurar con total certeza matemática que puedes afrontar los recibos sin sufrir graves problemas económicos a fin de mes.
En los casos más complejos, donde la deuda registrada en el fichero de morosos sea bastante elevada, es muy probable que los analistas de riesgos te exijan presentar un avalista plenamente solvente con propiedades o abonar una entrada inicial de forma obligatoria, importe que suele rondar entre el 15% o el 20% del valor total del coche.
Opciones de financiación disponibles hoy en el mercado
Dentro del territorio español, las diferentes alternativas para conseguir crédito automotriz de forma segura han evolucionado de forma notable e imparable en los últimos años.
Esto ha abierto de par en par un gran abanico de posibilidades a infinidad de perfiles de conductores que lamentablemente cuentan con historiales crediticios mucho más complejos de lo habitual.
Bancos con promociones flexibles
Aunque la gran banca tradicional suele ser siempre la opción más conservadora y restrictiva a la hora de prestar dinero, algunos grandes bancos lanzan campañas y promociones puntuales de financiación de coches donde los requisitos de acceso pueden ser ligeramente más permisivos.
Si tu inclusión en el temido registro de morosos se debe única y exclusivamente a un pequeño y absurdo desacuerdo con una compañía telefónica o empresa de suministros, y la cantidad que se te reclama es inferior a una cifra pequeña meramente simbólica, todavía hay una gran esperanza para ti.
Ciertos departamentos de riesgos de estas conocidas entidades podrían llegar a aprobar tu solicitud de crédito tras una exhaustiva revisión manual de tu expediente completo, siempre y cuando presentes sobre la mesa un contrato laboral indefinido de larga duración y una altísima solvencia demostrada.
Concesionarios y financieras especializadas
La vía más rápida, segura y sumamente efectiva suele ser acudir presencialmente a un concesionario multimarca que tenga acuerdos vigentes con financieras de capital privado.
Estas empresas del sector motor están plenamente acostumbradas a tramitar cada día la venta de coches de ocasión y vehículos de kilómetro cero para clientes en situaciones económicas muy similares a la tuya.
El gran beneficio es que su estudio de solvencia es muchísimo más ágil, directo y sin tantas trabas burocráticas. Y aunque es cierto que los tipos de interés (TAE) aplicados suelen ser algo más elevados debido al riesgo extra asumido por la empresa, ofrecen la gran y decisiva ventaja de dar una respuesta definitiva en menos de 48 horas, permitiéndote llevarte el vehículo rápidamente y sin molestas esperas.
Alternativas con evaluación flexible
Si la compra directa y tradicional mediante préstamo resulta totalmente inviable por culpa de tus circunstancias actuales, modelos modernos como el renting de coches para particulares o la innovadora suscripción mensual de vehículos se presentan hoy como soluciones verdaderamente excepcionales.
Al tratarse de un simple contrato de alquiler a largo plazo y no de un clásico préstamo bancario al consumo, los estrictos requisitos de riesgo bancario se flexibilizan de forma muy considerable, abriendo muchas más puertas.
Gracias a esto, podrás disfrutar de un vehículo moderno con el seguro a todo riesgo y el mantenimiento preventivo totalmente incluidos en una única y cómoda factura, lo que facilita enormemente tu acceso a la movilidad sin endeudarte a largo plazo ni preocuparte jamás por la inevitable devaluación del coche en el duro mercado actual.
Ventajas de la financiación de coches con ASNEF
El principal y más aplaudido beneficio de recurrir a estos servicios especializados es, sin ninguna duda, la oportunidad real y tangible de adquirir un coche justo en el preciso momento en que más lo necesitas para tu vida personal o tu trabajo diario.
Esto se logra exitosamente sin importar en absoluto los pequeños baches financieros, despistes o errores económicos puntuales que hayas podido tener en tu pasado.
Esta excelente alternativa del mercado actual te permite conservar tu liquidez bancaria totalmente intacta si optas libremente por la demandada modalidad sin entrada, pudiendo destinar estratégicamente todos tus ahorros a otras emergencias familiares o nuevos proyectos ilusionantes.
Al abonar de manera rigurosa y puntualmente todas tus cuotas mensuales, tendrás en tus manos la enorme y gran oportunidad de reconstruir tu dañado historial crediticio paso a paso de forma cien por cien positiva, demostrando con hechos a las entidades financieras tu renovada solvencia de cara a futuras y necesarias operaciones bancarias.
Además, cabe destacar enormemente que el proceso completo de solicitud suele ser sumamente rápido, totalmente telemático e intuitivo, ahorrándote desplazamientos innecesarios, pérdidas de tiempo y tediosas visitas presenciales a diversas sucursales bancarias de tu ciudad.
Aspectos a considerar antes de solicitar el préstamo
Antes de llegar a firmar, aceptar o validar cualquier tipo de contrato vinculante de financiación de vehículos, es de vital importancia y absoluta necesidad que leas detenidamente la letra pequeña con la máxima atención y concentración posible.
Dado que el riesgo asumido por la entidad prestamista en estos casos particulares es lógicamente mucho mayor, debes saber y asumir de antemano que los intereses aplicados de forma mensual serán notablemente superiores a los de un préstamo bancario convencional, encareciendo el coste final del producto de movilidad.
Es un paso fundamental e innegociable que verifiques detalladamente y sin ninguna prisa todas las abusivas comisiones de apertura, los posibles y temidos costes por cancelación anticipada y los ineludibles gastos de estudio que intenten cobrarte.
Asegúrate siempre, con la calculadora en mano, de que las cuotas mensuales acordadas en el contrato sean verdaderamente asumibles y muy realistas incluso en el peor escenario en caso de que sufras cualquier imprevisto económico de gravedad en tu casa.
Finalmente, desconfía siempre y rechaza de forma categórica y tajante a aquellas empresas oscuras que te exijan por teléfono o email pagos por adelantado o comisiones previas obligatorias antes de aprobarte formalmente el crédito, ya que suele ser el indicio principal y más claro de prácticas fraudulentas o poco transparentes en España.
Cómo mejorar tus posibilidades de aprobación rápida
Para asegurar el éxito rotundo de tu solicitud de crédito en cualquier concesionario o financiera legal de España, existen ciertas estrategias sumamente inteligentes y prácticas que sumarán puntos vitales a tu favor de manera inmediata.
Lo más importante, esencial y absolutamente básico es mantener una impecable estabilidad laboral muy prolongada en el tiempo, evitando a toda costa los saltos frecuentes y sospechosos entre distintas empresas justo en los meses anteriores a pedir el préstamo.
Si te es económicamente viable y posible, intenta con todas tus fuerzas saldar de golpe y cancelar definitivamente esa pequeña deuda que originó tu inclusión en ASNEF hace meses o años.
Una vez hecho este importante pago, es crucial y obligatorio solicitar inmediatamente el certificado oficial de baja del fichero para limpiar por completo tu manchado perfil de cara a los estrictos analistas de riesgos.
Aportar de forma totalmente voluntaria una entrada inicial del 20% o 30% del valor total del coche de segunda mano reducirá drásticamente el capital total a financiar y minimizará el riesgo percibido por el prestamista, lo que incrementará de manera exponencial y casi segura tus verdaderas posibilidades de obtener una aprobación definitiva y sin peros.
Por último, la valiosa e inestimable figura de un codeudor solidario con ingresos demostrables muy altos, nómina fija intocable y gran estabilidad laboral será siempre la mejor garantía extra y definitiva que puedas ofrecer a la entidad para que confíen ciegamente en tu operación y te den luz verde.
Perspectiva de este tipo de financiación en España
El competitivo y duro mercado español de la automoción y la indispensable financiación de vehículos avanza a pasos verdaderamente agigantados hacia un nuevo modelo económico mucho más inclusivo y empático.
Este nuevo paradigma financiero está perfectamente diseñado y adaptado a las complejas, difíciles y variadas realidades económicas actuales de las miles de familias de nuestro país.
Ante la siempre creciente necesidad de movilidad particular diaria y el constante endurecimiento de las ya estrictas condiciones bancarias tradicionales, el sector de la financiación alternativa está experimentando un auge absolutamente sin precedentes.
Se espera de forma inminente que en los próximos años surjan, crezcan y se consoliden nuevas y potentes entidades financieras tecnológicas (Fintech) altamente especializadas de forma exclusiva en este nicho de mercado tan particular.
Estas vanguardistas compañías serán plenamente capaces de ofrecer estudios de solvencia hiper-personalizados y totalmente automatizados mediante inteligencia artificial, lo que permitirá valorar el perfil económico real del usuario de una forma mucho más justa, increíblemente rápida y milimétricamente precisa sin juzgar el pasado.
Todo este imparable avance tecnológico facilitará enormemente las cosas y democratizará por completo la compra de coches nuevos y de ocasión a un gran e importantísimo sector de la población española que, lamentablemente, hasta ahora se encontraba marginado y olvidado financieramente.
Preguntas frecuentes
¿Se puede acceder a un coche sin pagar entrada?
Sí, es una opción perfectamente posible, real y cada vez más habitual en los compraventas.
Numerosas entidades financieras españolas ofrecen hoy en día sin ningún tipo de problemas la financiación del 100% del valor del vehículo que elijas.
Esto te permite la tremenda alegría de estrenar tu coche pagando única y exclusivamente tu primera mensualidad de las cuotas mensuales estipuladas por contrato, aunque debes tener muy claro que deberás demostrar siempre una solvencia económica comprobable, estable y muy sólida para lograr compensar a los rigurosos analistas por tu absoluta falta de aportación inicial de capital.
¿Se puede solicitar crédito estando en ASNEF?
Totalmente afirmativo. Existen en el mercado español actual productos financieros muy concretos y eficaces orientados precisa y exclusivamente a ayudar a este amplio sector de la población.
La clave fundamental e indiscutible para conseguir el éxito en la operación radica en acudir directamente a las entidades financieras especializadas adecuadas y no perder el tiempo en bancos tradicionales.
Estas modernas compañías valoran de forma exclusiva tu presente económico mediante un riguroso estudio de solvencia hecho totalmente a medida, dejando en un muy discreto segundo plano las antiguas y ya superadas anotaciones de impagos de tu turbulento pasado financiero.
¿Las cuotas mensuales son fijas?
En la inmensa, absoluta y abrumadora mayoría de los modernos contratos de financiación de coches que se firman a diario dentro del territorio de España, se establecen por ley siempre cuotas fijas inalterables durante toda la vigencia del préstamo firmado.
Esta inmejorable, atractiva y tranquilizadora condición contractual es absolutamente esencial para otorgarte a ti y a tu familia una tranquilidad mental absoluta y una planificación financiera totalmente segura y cien por cien libre de riesgos.
De este modo, sabrás exactamente y hasta el último céntimo de euro cuánto vas a pagar cada mes sin vivir con el constante y aterrador temor a sufrir imprevistas, sorpresivas y peligrosas subidas de los tipos de interés del mercado.
¿Conviene comparar financieras antes de solicitar?
Es un paso previo absolutamente obligatorio y altamente recomendado por todos los expertos financieros del sector del automóvil.
Al existir hoy en día una variedad tan grande, salvaje e inmensa de ofertas atractivas en el mercado, comparar de manera exhaustiva, detallada y pacientemente diferentes concesionarios y diversas opciones de crédito te permitirá descubrir con exactitud matemática quién tiene la mejor propuesta para ti.
Sabrás a ciencia cierta y sin lugar a dudas quién te ofrece verdaderamente la TAE más baja del mercado, quién aplica menos comisiones ocultas abusivas y quién dispone, en definitiva, de las condiciones generales más favorables y justas.
Todo este tiempo invertido en investigar se traducirá irremediablemente en un ahorro económico mensual muy significativo, palpable y evidente en la compra final de tu ansiado vehículo.
